Saber os tipos de financiamento imobiliário existentes é fundamental para quem busca realizar o sonho da casa própria.
Antes de escolher o melhor tipo de financiamento para seu novo imóvel, é preciso analisar bem as alternativas, entender sobre os juros, taxas e condições disponíveis. Afinal de contas, todos esses itens influenciam na decisão de compra.
Neste texto, você vai conhecer os tipos de financiamento imobiliário e tirar suas dúvidas sobre o assunto.
O que é financiamento imobiliário?
Segundo pesquisa realizada pelo Datafolha, cerca de 87% dos brasileiros têm o desejo de adquirir uma casa própria. Inclusive, este é um desejo que está acima de outros fatores, como, por exemplo, constituir uma família.
No entanto, nem todas as pessoas possuem reservas financeiras para comprar um imóvel à vista. Nesse caso, não há a necessidade de adiar o sonho, pois é possível recorrer ao financiamento imobiliário.
Existem vários tipos de financiamento imobiliário, que podem ser feitos por instituições financeiras (bancos) ou diretamente com as construtoras.
Se você se encaixa no grupo que sonha em ter um imóvel próprio e precisa recorrer ao financiamento, leia atentamente os tópicos a seguir.
Tipos de financiamento imobiliário
À primeira vista, muita gente pode pensar que o financiamento é o mesmo que um empréstimo. Ledo engano! Quando se faz um empréstimo, você não precisa informar ao banco onde vai empregar o dinheiro. No caso do financiamento é justamente o contrário.
É por esse motivo que existem financiamentos exclusivos para imóveis e para carros, por exemplo.
Dessa forma, você pode pagar um valor de entrada para a compra da casa própria e solicitar um financiamento do restante para a instituição financeira. O valor “emprestado” deve ser pago respeitando as regras de cada tipo de financiamento, bem como suas taxas, juros e correções.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Este é o tipo de financiamento imobiliário mais utilizado pelas instituições. Isso porque, com SFH é possível utilizar instrumentos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) e da Caderneta de Poupança para que o crédito seja liberado.
Dessa forma, a aprovação do crédito é facilitada e mais famílias conseguem realizar o sonho da casa própria.
Uma das características desse tipo de financiamento é que o cidadão pode subsidiar até 80% do valor do imóvel, inclusive acrescentando as despesas acessórias.
Acesse a resolução Nº 4.676, do Banco Central, para conferir todas as condições para participar do Sistema Financeiro de Habitação.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Assim como no tópico anterior, o Sistema de Financiamento Imobiliário também é uma modalidade criada pelo Governo Federal. Porém, esses dois tipos de financiamento têm algumas diferenças.
Enquanto no SFH, o cidadão pode recorrer aos recursos do FGTS para a liberação do financiamento, no SFI o benefício é utilizado apenas para amortizar as parcelas do primeiro imóvel.
Nessa modalidade de financiamento também é possível financiar imóveis com valores altos, superiores a R$1,5 milhão, além de não ter limite de comprometimento de renda. Por esse motivo, os juros dessa negociação, que pode ocorrer diretamente entre o cliente e o banco, são mais altos, variando entre 12% e 16% ao ano.
Outros pontos de atenção para utilizar o Sistema de Financiamento Imobiliário são:
- Financiamento de até 90% do valor total do imóvel;
- Prazo de quitação máximo de 35 anos;
- Pode ser realizado por pessoa física (PF) ou jurídica (PJ);
- A conta do FGTS do solicitante deve ter mais de três anos.
Programas habitacionais: Minha Casa, Minha Vida
Os programas habitacionais do Governo Federal, como o Minha casa, minha vida, são os tipos de financiamento imobiliários que atendem famílias com renda bruta entre R$ 2 mil e R$ 7 mil.
Ou seja, essa modalidade de financiamento surgiu para oferecer a oportunidade de aquisição da casa própria por famílias consideradas de baixa renda.
Outra vantagem é que o Minha casa, minha vida pode ser utilizado tanto para compra, como para reforma de imóveis já existentes. O valor concedido varia entre R$ 135 mil e R$ 264 mil, a depender do número de habitantes de cada município.
Confira as vantagens do programa Minha casa, minha vida:
- O imóvel pode ser quitado em até 360 meses (30 anos);
- O governo oferece subsídio de até R$ 47,5 mil;
- Pode utilizar o saldo do FGTS para quitar entrada ou parcelas do financiamento;
- Menor taxa de juros do mercado.
Financiamento imobiliário: Tabela Price
A tabela Price é um tipo de financiamento muito utilizado no exterior. No Brasil, no entanto, essa prática não é tão comum. Esse sistema oferece uma modalidade com prestações fixas, amortização crescente e juros decrescentes.
A diferença entre o financiamento utilizado lá fora e no Brasil é que, por aqui, as parcelas não são fixas, pois mudam de acordo com a inflação.
Na maioria dos casos, a Tabela Price não é vantajosa, visto que a renda do brasileiro não costuma ser reajustada da mesma forma que a dívida que se tem com o banco, podendo comprometer uma fatia maior que esperada do orçamento a cada mês.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
No financiamento imobiliário através do SAC, há uma variação constante das taxas de juros, o que faz com que as prestações diminuam a longo prazo.
E por que isso acontece? Ocorre que a amortização é a mesma durante toda a vigência do contrato e o que altera é sempre a taxa de juros, que é decrescente até final da dívida.
Dessa maneira, as parcelas ficam maiores no início do financiamento e vão diminuindo até que tudo seja pago.
Sistema de Amortização Crescente (Sacre)
O Sacre é considerado um dos financiamentos imobiliários mais vantajosos, pois mescla vantagens dos sistemas Price e SAC.
Em outras palavras, no Sistema de Amortização Crescente o contratante vai pagar parcelas mais altas durante determinado período, porém, esse valor passa a diminuir a longo prazo. É um sistema ideal para quem busca adquirir um impovel próprio pagando parcelas mais estáveis e com menos juros.
Atualmente, o Sacre só é trabalhado pela Caixa Econômica Federal.
Financiamento imobiliário direto com a construtora
Vários lançamentos imobiliários oferecem o financiamento direto com a construtora. Nesse tipo de financiamento, o comprador paga diretamente para a incorporadora do empreendimento e não precisa negociar com as instituições financeiras.
Financiando o imóvel diretamente com a construtora, existe uma correção feita pelo Índice Nacional de Custo da Construção (INCC), durante o período de obra, e pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) ou Índice Geral de Preços do Mercado (IGPM).
Nessa modalidade de financiamento são cobrados os juros de financiamento direto, que gira em torno de 12% ao ano e a correção monetária.
Como escolher o melhor financiamento imobiliário?
Quem não tem experiência no assunto pode ter dificuldades na hora de escolher o melhor financiamento imobiliário.
Por esse motivo, vale a pena contar com a consultoria de quem conhece bem o mercado de imóveis. Os corretores da Fontes & Xavier tem expertise suficiente para te mostrar o melhor caminho a seguir, de acordo com as suas possibilidades.
Tem dúvidas sobre qual tipo de financiamento imobiliário é ideal para você? Fale com nossos especialistas pelo Whatsapp (32)99822-7062.
Texto escrito em: 27/07/2022